Digital Insure lanza una innovación importante para bancos en la distribución del seguro de préstamos

París, 6 de noviembre de 2018 – En su comunicado del 3 de octubre de 2018, la Autoridad de Control Prudencial y de Resolución (ACPR) anunció haber advertido a una entidad de crédito por no respetar las prácticas de libre elección del contrato de seguro de préstamos en sus prácticas comerciales. Una primera vez que subraya la necesidad de que las entidades de crédito desarrollen sus herramientas de distribución para cumplir tanto con las nuevas exigencias regulatorias como con las expectativas de los clientes. Digital Insure, la insurtech especialista en seguros de préstamos en línea, ofrece una respuesta y presenta hoy una innovación importante para las redes bancarias: una plataforma de distribución que orienta al asesor hacia la mejor oferta disponible para el cliente, ya sea para la implementación de un crédito o para proponer una solución en caso de solicitud de sustitución del contrato colectivo. Una innovación que permite combinar el conocimiento del cliente, el rendimiento comercial y el cumplimiento de los requisitos de conformidad.

Por ahora solo es una advertencia, pero la posición del regulador es clara: no respetar la norma expone a una sanción. El 3 de octubre de 2018, la ACPR advirtió a un banco sobre sus «prácticas comerciales relativas al seguro de préstamos tras una inspección in situ, por haber aplicado tasas o gastos más elevados a los clientes que deseaban optar por un seguro externo». Más allá del caso específico, el mensaje de la ACPR parece ser recordar a todos los profesionales del sector que permanece vigilante en materia de seguros de préstamos.

Una evolución profunda de las normas de distribución para los bancos

Desde 2010, las leyes Lagarde, Hamon y la Enmienda Bourquin han favorecido la competencia en el ámbito del seguro de préstamos. Reformas que permiten hoy a cada prestatario elegir libremente su seguro de préstamo en el momento de la firma del préstamo (la delegación de seguro) o posteriormente en los 12 meses de la firma inicial o en cada fecha de aniversario del contrato (sustitución y rescisión anual).

Por parte del Banco, las normas que se imponen son claras: en la medida en que la solicitud del cliente sea admisible en su formalismo (carta certificada, cumplimiento de los documentos requeridos, respeto del preaviso) y en el fondo (las garantías del contrato de seguro externo son equivalentes a las del contrato del banco), está prohibido rechazar el seguro externo. Y el banco tiene un período estricto de 10 días para refutar la solicitud del cliente, más allá del cual será imposible cualquier rechazo.

Todos estos cambios en las prácticas de distribución de préstamos y contratos de seguro de préstamos deben ahora reflejarse en las herramientas y los recorridos del cliente de los bancos.

Prácticas en proceso de normalización en los bancos

Para las entidades de crédito, uno de los primeros impactos ha sido la implementación de sistemas de control de equivalencia de garantías según la tabla del Consejo Consultivo de Servicios Financieros. Iniciada en 2015 y generalizada a partir de 2016, la necesidad de controlar la equivalencia de las garantías del contrato externo respecto a las exigencias del banco ha llevado a las entidades de crédito a equiparse con soluciones de comparación. Más o menos automatizadas, estas bases de datos no siempre se han integrado sistemáticamente en el sistema de información encargado del recorrido del cliente.

Esto era solo un primer paso. Las entidades de crédito deben ir más allá en la evolución de su recorrido para cumplir con las exigencias de la ACPR y garantizar un recorrido del cliente simple y eficaz, adaptado a la situación del cliente. Se les presentan dos opciones: adaptar los recorridos de crédito mediante desarrollos internos o buscar soluciones rápidas y operativas en soluciones externas.

Innovación reciente de Digital Insure, Multinet® Emprunteur permite a los bancos proponer contratos colectivos o individuales en una sola herramienta, garantizando la conformidad de la oferta al perfil del cliente y a su situación: nueva delegación de seguro, sustitución realizada durante el primer año o los años siguientes. Es una solución única y completa de distribución de seguro de préstamos, fácil de usar, fácil de integrar en el sistema de información del banco y que permite dirigir y rastrear todas las acciones sobre el expediente con un enfoque de conformidad y calidad de la relación con el cliente.

El principio en tres etapas:

1ª etapa – En función de la solicitud del cliente (solicitud de seguro individual, renegociación, rescisión), el asesor es automáticamente orientado hacia el recorrido apropiado que respeta cada una de las etapas requeridas.

2ª etapa – Se trata después de comparar los productos posibles y proponer una clasificación utilizando múltiples criterios, seleccionados por el banco. Aquí es donde intervienen los motores de reglas y algoritmos de decisión: en función del perfil del cliente (más o menos sensible), del perfil del asesor (más o menos experimentado) y del contrato eventualmente aportado en sustitución por el cliente (equivalente o no a las exigencias del banco), las herramientas activarán propuestas adaptadas.

3ª etapa – Las propuestas se despliegan: suscribir o conservar el contrato del banco, conceder un descuento, abrir la posibilidad de suscribir una oferta individual y luego pasar a la herramienta de suscripción hasta la firma electrónica y la transmisión a los servicios de Crédito del banco.

Todas las suscripciones y cartas se crean inmediatamente, y para cada decisión tomada automáticamente se puede solicitar una derogación a un responsable, si es necesario.

Para el Banco, las ventajas son múltiples y se resumen en cinco puntos: la política de recomendación del contrato está clarificada, el seguimiento de las sustituciones está asegurado, la conformidad está garantizada, las solicitudes de modificaciones de las reglas del banco están bajo control y el reporting reglamentario está automatizado.

Construidas sobre la base de parametrización y motores de reglas, las herramientas son adaptables y pueden evolucionar fácilmente si la estrategia, los productos o las restricciones reglamentarias cambian.

Digital Insure, la experiencia en préstamos

Digital Insure aporta una disrupción importante en el mercado del seguro francés, en previsión y más particularmente en seguro de préstamos, desde 2013. Después de 5 años de éxito comercial a través de su filial BPSIs, corredor mayorista líder en seguro de préstamos digital, Digital Insure está ahora presente en más de 7.000 puntos de venta y ha lanzado recientemente su plataforma digital completa de gestión de actividad, comparación, suscripción y gestión de contratos de seguro de préstamos destinada a corredores y redes de distribución, independientemente de su nivel de experiencia.

En cuanto a la banca, la solución Multinet® Emprunteur de Digital Insure está integrada desde el inicio del curso 2018 en los recorridos de Crédito de un gran banco francés y en el centro de la estrategia de defensa de la cartera de préstamos del banco.

La palabra de los fundadores

«Trabajamos en toda la cadena de valor del seguro de préstamos», explica Jean Orgonasi, fundador de Digital Insure, «entendimos muy rápidamente que los bancos carecen de una herramienta para orquestar su distribución de contratos de seguro de préstamos». «Los recorridos de Crédito

Multinet® Emprunteur, la solución de distribución innovadora para las entidades de crédito

hoy en día deben garantizar tanto el rendimiento económico como la satisfacción del cliente y ofrecer recorridos que convengan al regulador: ese es el know-how de Digital Insure y es lo que proponemos con esta nueva herramienta. Nuestro objetivo es proponer regularmente innovaciones a todos los actores de la distribución en Seguro de préstamos, tanto para los corredores como para las entidades de crédito» completa Fabrice Couturier, fundador de Digital Insure.

Acerca de Digital Insure

Los equipos de la Insurtech 100% francesa Digital Insure aportan una disrupción mayor en el mercado del seguro francés, en previsión y más particularmente en seguro de préstamo, desde 2013.

Actor principal del seguro de préstamo en BtoB y BtoBtoC, Digital Insure, a través de sus filiales Digital Insure Distribution, Multinet Services y BPSIs, opera en toda la cadena de valor: desde la ayuda en la detección de necesidades del cliente hasta la gestión de siniestros, pasando por la elaboración de recorridos digitales de comparación, suscripción y gestión de contratos.

Gracias a soluciones diseñadas nativamente 100% digitales, los recorridos de Digital Insure permiten a los clientes de los distribuidores suscribir los contratos de previsión más complejos con toda simplicidad, rápidamente, incluso en situaciones personales delicadas con selección médica y optimizando su presupuesto.

La empresa y sus filiales están implantadas en París en el distrito 17 y en Caen en Normandía. Actualmente cuentan con más de 60 empleados.