{"id":39409,"date":"2019-06-25T18:26:34","date_gmt":"2019-06-25T16:26:34","guid":{"rendered":"https:\/\/www.digital-insure.fr\/seguro-de-prestamo-hacia-una-fecha-unica-para-la-cancelacion-en-2019\/"},"modified":"2025-10-21T15:21:05","modified_gmt":"2025-10-21T13:21:05","slug":"seguro-de-prestamo-hacia-una-fecha-unica-para-la-cancelacion-en-2019","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.digital-insure.fr\/es\/seguro-de-prestamo-hacia-una-fecha-unica-para-la-cancelacion-en-2019\/","title":{"rendered":"Seguro de pr\u00e9stamo: hacia una fecha \u00fanica para la cancelaci\u00f3n en 2019"},"content":{"rendered":"
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\u00c9V\u00c9NEMENTS<\/div>\n
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Assurance emprunteur : vers une date unique pour la r\u00e9siliation en 2019<\/h2>\n <\/div>\n \t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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La r\u00e9cente mise en application du second volet de l\u2019amendement Bourquin vient renforcer le droit \u00e0 la ren\u00e9gociation annuelle du contrat d\u2019assurance emprunteur.<\/h2>\n <\/div>\n \n \t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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por V\u00e9ronique Tankoua, Jurista de Digital Insure<\/strong><\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Es el fin de una ambig\u00fcedad que los bancos hab\u00edan mantenido hasta ahora a la perfecci\u00f3n. Desde la enmienda Bourquin, que entr\u00f3 en vigor el 01\/01\/2018, el prestatario puede cambiar el contrato de seguro de su pr\u00e9stamo hipotecario cada a\u00f1o, en su fecha de aniversario, siempre que respete un preaviso de 2 meses. S\u00ed, pero \u00bfen qu\u00e9 fecha de aniversario? <\/strong><\/p><\/div><\/div>

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La ley no especificaba efectivamente ninguna fecha de referencia. Por lo tanto, la elecci\u00f3n de esta se dejaba a la apreciaci\u00f3n arbitraria de los Bancos, que jugaban con esta ambig\u00fcedad para impedir que sus clientes cambiaran f\u00e1cilmente de aseguradora. A propuesta de la FFA (Federaci\u00f3n Francesa de Seguros), el CCSF, instancia de concertaci\u00f3n que re\u00fane a bancos, compa\u00f1\u00edas de seguros, corredores de pr\u00e9stamos hipotecarios y asociaciones de consumidores, se reuni\u00f3 el martes 27 de noviembre de 2018 para decidir: La fecha de aniversario de la firma de la oferta de pr\u00e9stamo servir\u00e1 en adelante como referencia para todos los contratos, actuales y futuros.<\/strong> Para dar tiempo a todos los establecimientos a actualizar sus sistemas de informaci\u00f3n, este dispositivo de armonizaci\u00f3n, adoptado por unanimidad, ser\u00e1 efectivo a m\u00e1s tardar en el segundo semestre de 2019. <\/p>

Actualmente, algunos Bancos ya consideran la fecha de firma de la oferta de pr\u00e9stamo (Banque Postale, BNP, Caisse d’Epargne). Pero otros a\u00fan consideran la fecha de emisi\u00f3n de la oferta de pr\u00e9stamo hipotecario (Banque Populaire), la fecha de efecto del contrato de seguro, que corresponde a la fecha de cobro de la primera cuota del seguro (CIC, Cr\u00e9dit Mutuel) o incluso la fecha de firma de la solicitud de adhesi\u00f3n al contrato de seguro (Cr\u00e9dit Agricole). <\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Este programa destinado a empresas innovadoras de menos de 15 a\u00f1os deber\u00eda permitir a Digital Insure beneficiarse de un importante apoyo para su crecimiento.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Esta ambig\u00fcedad mantenida por los Bancos obviamente no va en el sentido del consumidor, quien, mal informado, a menudo deja pasar el beneficio de la nueva ley. M\u00e1s a\u00fan cuando es necesario definir bien el \u00e1mbito de aplicaci\u00f3n del texto que define dos escenarios bien distintos: <\/strong><\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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El dictamen del CCSF del 27\/11\/2018 est\u00e1 destinado a aplicarse a todos los contratos de seguro (seguro de grupo o en delegaci\u00f3n externa). Sin embargo, persiste una sutileza. En efecto, si el contrato de seguro en curso no indica ninguna fecha de vencimiento<\/g> prevista contractualmente y expl\u00edcitamente entre las partes, entonces no se deja ninguna elecci\u00f3n al prestatario<\/g>. Por consiguiente, solo la fecha de aniversario de la firma de su oferta de pr\u00e9stamo sirve como fecha de vencimiento.<\/strong> <\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Por el contrario, si se ha previsto una fecha de vencimiento expl\u00edcita y contractualmente<\/strong> entre las partes, entonces el Dictamen deja la elecci\u00f3n al prestatario<\/strong> entre la fecha de aniversario de la firma de su oferta de pr\u00e9stamo, o la prevista contractualmente entre las partes. Sin embargo, es necesario que el prestatario solicite que se aplique la prevista contractualmente. Si el prestatario no lo solicita, se aplicar\u00e1 por defecto la fecha de aniversario de la firma de la oferta de pr\u00e9stamo por el prestatario.<\/strong><\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Exemples de cas pratiques :<\/h2>\n <\/div>\n \n \t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Digital Insure a cr\u00e9\u00e9 des offres sur mesure au parcours Hamon \/ Bourquin<\/h2>\n <\/div>\n \n \t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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Las ofertas a medida, adaptadas a las restricciones de la cancelaci\u00f3n, en un proceso 100% digital, permiten entregar un certificado de seguro en menos de 30 minutos.<\/strong><\/p><\/div><\/div>

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Si su actividad diaria no siempre le permite tratar todas sus oportunidades comerciales, nuestro equipo de teleoperadores expertos puede encargarse de todo en su nombre, asegurando el acompa\u00f1amiento comercial de sus clientes y prospectos en la suscripci\u00f3n de su contrato de seguro de pr\u00e9stamo.<\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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Pour aller plus loin<\/h2>\n <\/div>\n \n \t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t
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La Enmienda Bourquin ofrece una nueva posibilidad para que los prestatarios hagan uso del mecanismo de delegaci\u00f3n de seguro. Permite rescindir el contrato de seguro de pr\u00e9stamo al vencimiento, es decir, en la \u00bbfecha de aniversario\u00bb de este \u00faltimo. <\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t

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El plazo de cancelaci\u00f3n debe ser de 2 meses antes de la fecha de vencimiento del contrato. Sin embargo, el art\u00edculo L.113-12 del C\u00f3digo de Seguros no especifica qu\u00e9 fecha debe considerarse como fecha de vencimiento. Ante este silencio de la ley, persiste una ambig\u00fcedad jur\u00eddica para los prestatarios, ya que no todos los aseguradores se refieren al mismo vencimiento para fijar la fecha de cancelaci\u00f3n anual en materia de seguro de pr\u00e9stamo. <\/strong><\/p><\/div><\/div>

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Una decisi\u00f3n reciente del CCSF (Comit\u00e9 Consultivo del Sector Financiero), emitida el 27\/11\/2018, ha unificado esta fecha para todos los actores del seguro. Esta entrar\u00e1 en vigor para todos los establecimientos a partir del segundo semestre del a\u00f1o 2019. <\/p>

La cancelaci\u00f3n anual del seguro de cr\u00e9dito debe respetar condiciones de Fondo y de Forma. Entre las primeras, se encuentra el respeto de un plazo de preaviso de dos meses antes de la fecha de vencimiento. Pero el legislador no da m\u00e1s precisiones sobre la fecha a considerar como vencimiento del contrato. Resulta, por tanto, una \u00abdeterminaci\u00f3n no homog\u00e9nea de la fecha de vencimiento\u00bb por parte de las organizaciones de seguros. Esta ambig\u00fcedad jur\u00eddica ha sido criticada durante mucho tiempo por las asociaciones de consumidores, y denunciada recientemente por la ACPR (Autoridad de Control Prudencial y de Resoluci\u00f3n) del Banco de Francia en el n\u00famero de noviembre de 2018 de la revista mensual publicada por este organismo. Este \u00faltimo revelaba la existencia de diferentes pr\u00e1cticas destinadas a hacer m\u00e1s complejos los tr\u00e1mites de los prestatarios o a retrasar la fecha de cancelaci\u00f3n cuando manifestaban su voluntad de sustituir su contrato de seguro por uno nuevo m\u00e1s atractivo. Por ejemplo, \u00abel hecho de elegir una fecha de vencimiento anual del contrato de seguro incierta y cuyas modalidades de comunicaci\u00f3n al prestatario resultan insatisfactorias\u00bb. <\/p>

Concretamente, algunas aseguradoras optaban como fecha de cancelaci\u00f3n anual del seguro de pr\u00e9stamo por la fecha de aniversario de la firma de la oferta de pr\u00e9stamo, otras por la de la emisi\u00f3n de la oferta de pr\u00e9stamo, otras a\u00fan por la del cobro de la primera mensualidad, etc.<\/p>

La armonizaci\u00f3n en favor de la fecha de firma de la oferta de pr\u00e9stamo: El Dictamen del 27 de noviembre de 2018 del CCSF sobre el seguro de pr\u00e9stamo trata en parte de la fecha de vencimiento anual de estos contratos. Anuncia \u00bbla adopci\u00f3n de una fecha \u00fanica\u00bb que se impondr\u00e1 al conjunto de aseguradores y otros profesionales concernidos a partir del segundo semestre de 2019. La fecha retenida ser\u00e1 la del \u00abaniversario de la firma de la oferta de pr\u00e9stamo por el prestatario, salvo solicitud del cliente en caso de existencia de una fecha previamente identificada en el caso de los contratos en stock o en flujo\u00bb. Esta elecci\u00f3n est\u00e1 justificada por el CCSF por una necesaria armonizaci\u00f3n con la retenida por el C\u00f3digo de Consumo para el ejercicio del derecho de sustituci\u00f3n establecido el primer a\u00f1o por la Ley Hamon. <\/p><\/div><\/div>\t\t\t\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/div>\n\t\t\t\t\t<\/div>\n\t\t<\/section>\n\t\t\t\t<\/div>\n\t\t","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

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